2025년 개인연금·퇴직연금 비교 | 세액공제 제대로 받는 법

 

2025년 세법 개정으로 연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)의 세액공제 한도가 일부 조정되면서,

‘어떤 연금에 얼마나 납입해야 유리한가’를 따지는 분들이 많아졌습니다.

 

개인연금과 퇴직연금의 차이, 세액공제 한도, 그리고 실제 절세 시뮬레이션 예시까지

👉 ★아래에서 지금바로 확인해보시기 바랍니다.

 

연금은 단순한 절세 수단이 아니라 노후 자산의 핵심이기 때문에,

지금 설계가 10년 뒤의 은퇴 여유를 결정합니다.

 

목차

• 개인연금과 퇴직연금의 기본 구조
• 세액공제 한도 및 절세 계산 예시
• 연금 운용 전략 (2025 최신 기준)
• 연금 절세 최적 조합 가이드

 

1️⃣ 개인연금과 퇴직연금의 기본 구조

 

개인연금(연금저축) 은 개인이 스스로 가입해 노후를 대비하는 상품입니다. 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 채널에서 가입할 수 있으며, 납입금액에 따라 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
반면, 퇴직연금(IRP) 은 근로자가 퇴직금이나 추가 납입금을 운용하는 제도입니다. 회사에 다니는 직장인은 회사가 퇴직연금을 운영하고, 프리랜서나 자영업자는 개인 IRP를 직접 개설해 운용할 수 있습니다.

구분개인연금저축IRP (개인형퇴직연금)

가입대상	근로자·자영업자 누구나	근로자·프리랜서
세액공제 한도	연 400만원	연 700만원
세액공제율	13.2~16.5%	동일
수령 개시 연령	만 55세 이상	만 55세 이상
중도해지	기타소득세 부과	동일

 

두 상품을 병행 납입 시 최대 900만원까지 세액공제 가능하므로,

👉 연말정산에서 가장 효율적인 절세 포트폴리오를 꼭 확인하기 바랍니다.

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2️⃣ 세액공제 한도 및 절세 계산 예시

 

예를 들어, 연 소득이 5,500만원인 직장인이

• 연금저축에 400만원,
• IRP에 500만원을 납입했다고 가정해보겠습니다.

총 납입금액은 900만원이며, 세액공제율 13.2%를 적용하면 **118만8천원(900만원 × 13.2%)**의 세금이 환급됩니다.
연 소득이 4,000만원 이하라면 세액공제율이 16.5%로 올라가, 148만5천원까지 절세 가능합니다.

매년 이 구조를 유지하면 10년 동안

👉 최대 1,400만원 이상의 세금 절약 효과를 얻을 수 있는 방법을 추천합니다.

 

3️⃣ 연금 운용 전략 (2025 최신 기준)

 

2025년부터 금융당국은 디폴트옵션 제도(자동 운용 방식) 을 확대 적용합니다.
이는 연금계좌에 돈을 넣기만 하고 투자상품을 지정하지 않아도, 자동으로 안정형·중위험형 포트폴리오에 배분되는 제도입니다.

따라서 초보 투자자는 다음 전략이 효율적입니다.

• 연금저축펀드 70% + IRP 예금 30%
• 펀드 비중은 글로벌 ETF(예: S&P500, 선진국 지수 ETF) 중심
• IRP는 원금보장형으로 두어 안정성 확보

이 조합은 세제 혜택과 수익률 균형을 모두 충족시켜줍니다.

👉 아래 꼭 확인하셔서 실행하시기 바랍니다.

 

4️⃣ 연금 절세 최적 조합 가이드

1. 연소득 5,000만원 이하: 세액공제율 16.5%로 높으므로, 연금저축 400만원 + IRP 500만원 풀 납입
2. 연소득 7,000만원 이상: 세액공제율 13.2%이지만, 절대 금액이 커서 여전히 유리
3. 퇴직금 발생 예정자: 퇴직 시 IRP로 이체하면 퇴직소득세 30~40% 절감 가능
4. 노후 의료비 대비형: 실손보험과 병행해 세제 혜택 + 의료 리스크 분산

납입액이 많다고 무조건 유리한 건 아닙니다.

연금 수령 시 과세(3.3~5.5%)가 있으므로,

👉 수령 기간을 분할해 세율을 낮추는 방법을 추천 드립니다.

 

결론

 

개인연금과 퇴직연금은 2025년에도 가장 강력한 합법적 절세 수단입니다.
핵심은 “세액공제 한도를 채우고, 장기 운용으로 복리 효과를 극대화하는 것”입니다.

👉 본인에게 맞는 연금상품은 금융사 공식몰 상담 페이지에서 확인 가능합니다.

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